RRSP和TFSA是积累财富的重要工具

2023-09-22T11:10:17-04:002月 16, 2022|洞察|

RRSP和TFSA都是加拿大独有的在国税局(CRA)注册的账户类型,并且分别有各自的投资规则和使用方式。 大多数加拿大人都知道这两种账户存在,但很多人不知道如何正确利用它们积累财富。 由于RRSP和TFSA都有税务上的优惠政策,它们都适用于绝大多数家庭和个人,并且应该成为他们存钱和理财的优先选项,不管存钱的目的是为退休准备、为孩子准备、为进行大件购买,还是建立一个应急基金。 多数人在想起来要把存入这两种注册账户的钱拿来理财以达到增值的时候,通常会选择最简单省事的做法:就在开户银行听从客户经理的提议选择购买互惠基金或是股票。 这些标准化的投资组合对于初期的投资者是个不错的起点,但它们的问题是太笼统了——也即是没有针对每个家庭或个人进行针对化的优化——并且可能也不能提供最大化投资者收益的最优解。 我们大多数人都喜欢投资房地产,那么为什么不在RRSP和TFSA这两个有税务优惠的账户里面放入能提供更加稳定并且回报更好的房地产投资呢? 限制与机遇并存 刚开始考虑投资房地产的时候,投资者可能会设想直接使用RRSP或TFSA里的储蓄来为一处出租屋投资抵押按揭。 但是,以下几个因素会让这种设想不但不被专业人士建议,甚至还可以说是无法实行的: 1. 除了利用Home Buyers Plan这种为初次买房者(必须是自住房)设计的政策个别特例,RRSP(或任何其他注册账户)是不可以被用来直接购买房产的。 2. 如果你购买房产的主要目的是让资本长期增值(而不是自己自住),那么把所有积蓄都投入首付款再申请个按揭贷款可能不是最好的选择。比这个方案优越的多的策略有很多。注意,我们是在讨论通过投资房让资本增长,而不考虑自住。 3. 间接投资房地产市场比起自己做房东要远为轻松、简单和可控。 由于通常情况下,已经存入RRSP和TFSA账户的资金只要还待在里面是不用交税的,因此这些资金(从政府收税的角度)不可以想做什么就做什么。 像第二套出租房就被视为禁止在这些账户操作的投资,所以如果是想投资第二套投资房用注册账户来省税就行不通了。 但这不代表您就无法投资房地产了。事实上,从操作的简易程度和效果两方面来看,间接的投资都是房地产投资最好的选择。 间接投资 间接投资房地产也有几种不同的型式,每个投资者考虑哪种是为自己量身定做的也非常重要。 • 房产按揭投资公司(Mortgage Investment [...]